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    2020-11-27我行我素

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    2020-11-27红豆传媒

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车抵贷全流程风险管理需要注意什么?

更新:2020-11-04 09:11:59

所谓全流程风险管理,就是让风险管理不局限于某一个环节,而是贯穿全业务流程,顺着流程,每一个环节都需要对不同的风险进行选择、过滤和管理,以达到风险可控的目的。

从车抵贷的业务流程来看,主要包括贷前、贷中、贷后三块。贷前审核基本包括反欺诈系统、面审、及其他风险评估。贷中管理主要在对客户的各方面监控上,把握风险的动态变化,主要以GPS管理系统和回访为主;贷后管理则是逾期处理及最后的催收,及时回收资产。

本文章也是通过这三个方面,讲一讲车抵贷全流程风险管理需要注意的点。

贷前审核

目前车抵贷业务的竞争力,很大程度上体现在“快”字上,所以从申请、审批到放款,有必要进行一定的时间管理,以保证在短时间内完成贷前审核的过程。有时可以结合惩罚奖励制度,提高工作人员的效率。

但是,在追求效率的同时,不能忽视风险控制。目前车抵贷业务的贷前审核,大都会对接第三方大数据,通过黑灰名单、犯罪记录、多头借贷等风控数据排除基本的风险,然而仅依靠此类风控报告很难把潜藏的风险排除,还需通过其他途径,如通过面审了解各类“软信息”判断。

面审不必多说,相信做车抵贷业务或多或少都有经历,主要看前期的准备工作及现场的随机应变、注重细节。“软信息”则是包括所有相关的非财务性信息,主要有年龄、家庭、经营场所、贷款用途、共同借款人等,这其中有些需要通过面审、家访了解验证,但也有一些直接体现在数据上。

面审需要注意的点:

外表(着装打扮、行为举止等)家庭(整体环境、妻子孩子情况等)经营场所(整体环境,货物情况等)其他相关人员(与雇员、邻居等交谈了解)

……

举个例子,一些车抵贷公司需要贷款人提供相应的房产证明,这种情况下就会出现个别“小房大车”的现象,即五六十平的房产,抵押的车辆却价值50万甚至百万。

更有“有心人”会寻找同名同姓的人骗贷,因为房产证上只有姓名,无身份证号。此时就需要对附属材料验真,比如年龄,通过取得房产证的时间推算一下,可能就发现贷款人取得房产证的时候还未成年,进而发现贷款人和房产证上的并非一人,而是同名同姓的两人。能不能发现这些潜在的风险,此类“软信息”的重要程度不言而喻。

贷中及贷后管理

贷中管理主要把控风险的动态变化,并根据实际情况作出相应的判断和措施,不要让客户消失在你的视野之中。一方面是对车辆的监管,主要通过GPS及平台进行实时监控。

GPS监控需要注意的点:

实时的车辆状态监管、可疑的行车轨迹、回放进入车管所、二押等风险地点、车辆长时间未进入家或公司车辆长时间不动……

另一方面是对人的监控,这种监控尽量要变成“社会交往”的状态,即便客户还在正常还款,也可以了解客户的生意状况。就比如已经持续很久的贸易战,如果客户做的是对外或国际贸易业务,会不会受到影响?在与客户的沟通中收集信息,了解客户想法,就可以在风险发生的前期及时止损。

贷后管理主要包括逾期及催收的相关事宜,如有客户逾期,首先要了解客户的还款意愿和还款能力,针对不同的情况采取不同的方式。最好的是还款意愿和还款能力良好,只是因为一些特殊原因(如遗忘,出差等),提醒,帮助客户做好还贷管理即可。最坏是无还款意愿也无还款能力,那就尽快进入法律流程,及时挽回损失。

最后讲讲催收工作,由于扫黑除恶的不断开展,催收工作其实已经相当艰难。目前三人成行上门就有涉黑的嫌疑,所以只能派两人,但最好另派一人全程摄像,不参与其他任何催收工作,留存视频。而催收人员不能统一着装、不能有纹身,催收时不能以敲邻居门、贴公告等方式,亦不能恐吓或使用语言暴力。

评审会制度

在车抵贷业务整个流程中,往往会存在可能有风险,但不能完全证实的情况。像贷前审核时的灰名单客户做还是不做?贷中管理,客户虽然在正常还款,但已知他的业务状况不佳,是否要采取一定的措施?贷后的逾期管理,如何判断客户的还款能力和意愿?

这些问题个人很难判断,其实可以采取“评审会”制度,抽取公司核心人员为成员,通过一定的流程讨论,决定上述及其他可能存在风险的情况。

而评审会的审批也需要遵循一定的原则,基本包括以下几点:

量化:评审会的决策必须建立在量化的信息(数据、图片)基础上,减少主观的言论(去经验化)。标准化:通过固定的形式与流程,将信息用标准的模块呈现给评审会。透明化:评审会采取“一票否决”的原则(去权力化)。时效性:在20分钟内完成会议。

当然,评审会制度具体落实需要考虑实际情况,因时制宜、因地制宜,选择真正适合自身的标准和原则,不能完全生搬硬套。


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